Om att börja spara från noll

Jag har fått några frågor från er läsare om hur man ska gå tillväga i de fall som man börjar spara från noll. Buffert, långsiktigt sparande, drömmar, betala av lån, hur ska man tänka?

Trygghet först
Jag tycker personligen att tryggheten är det viktigaste. Drömmar blir i jämförelse med trygghet en lyx och långsiktigt sparande, ja, förhoppningsvis hinner man komma ikapp med det.
Så, att börja med att bygga en buffert är alltid bra.
Ta som exempel att du får ut 20 000 kr per månad. Enligt rekommendationer från olika sparinstitut och experter så bör du spara 10% av disponibel inkomst per månad, i detta fall 2000 kr. Med en buffert på två månadslöner, 40 000 kr, så skulle det ta 20 månader att bygga upp en buffert.
Kanske är det så att du hittar fler sätt att spara pengar på, från mindre konsumtion, ökade inkomster eller genom tipsen från Drömsparkontot. Det kanske går betydligt fortare att bygga en buffert än 20 månader.

Drömmar och långsiktigt sparande
När du väl byggt upp en buffert så finns den där som en trygghet för dig. Så länge du inte behöver ta pengar från bufferten, behöver du heller inte överföra mer pengar till den. Låt den vara två månadslöner.
Det är nu du kan fokusera på att bygga ett kapital för drömmar och för långsiktigt sparande. Och här är det ju väldigt individuellt hur du gör och hur mycket du vill spara. Vad har du för drömmar? När vill du att drömmen ska uppfyllas? Hur mycket pengar behöver du spara? Kanske har du ingen specifik dröm just nu? Fortsätt ändå att spara, framförallt för att slippa hamna i ett läge där du börjar konsumera den del av din inkomst som du tidigare sparade. Det är kanske nu du ska börja investera i aktier eller fonder och bygga din första miljon?
Hur mycket du ska spara för lång sikt beror såklart på vilken ålder du är i och när du tänker använda de här pengarna. Är du 20 år och ska använda pengarna när du fyller 60 år så kanske du inte behöver spara lika mycket per månad som om du vore 50 år och ska använda pengarna vid 60 års ålder. I ett tidigare inlägg så länkade jag till ett räkneverktyg där man kan räkna ut hur stor slutsumman blir vid olika placeringshorisonter, månadssummor och räntor.

Om jag har lån, hur gör jag då?
En fråga jag fick var om det fanns konsumtions lån, hur ska man tänka då? För det första ska man såklart titta vad det är för lån. Vad har de för räntor? Vad kostar de per månad? Om det är flera lån så kanske de går att baka ihop för att få ner räntekostnaden. Och det är såklart jättebra att få bort lånen så snabbt som möjligt, men personligen tycker jag ändå att man ska spara en liten del i buffert ändå. Om du fokuserar allt på att få bort lånen och inte bygger någon som helst buffert, vad händer då om säg ett halvår när det dyker upp en oväntat utgift? Om det inte finns någon buffert eller utrymme i månadsekonomin att betala den här utgiften, behöver du då ta ytterligare ett lån för att betala den kostnaden? Det kanske slutar med att du står med två lån att betala av.
Så kanske kan en del av de 10% som ska sparas varje månad gå till buffert och allt annat, inklusive extra inkomster, kan gå till att betala av lånet?

Men, jag vill verkligen poängtera, det här är vad jag personligen tycker och hur du och din situation ser ut kan jag inte uttala mig om. Har lånen börjat gå till inkasso eller närmar sig Kronofogden, ja, men då är det väl självklart att allt fokus ska läggas på att betala av de. Sätt dig ner och bena ut hur din situation ser ut.

Jag har inte råd att spara 10 %
Nej, det är det inte alla som har. Och ha inte dåligt samvete för det. Eller tänk inte heller att det då inte spelar någon roll att bygga sparande överhuvudtaget. Det viktiga är att komma igång. Ta kontroll över din ekonomi. I ett av mina första inlägg så skrev jag om det här och hur viktigt det är att komma igång, oavsett om det gäller 5 kr eller 2000 kr i månaden.

Ovanstående är hur jag tänker. Hur jag skulle ha gjort. Men vilken lösning som är bäst för dig i din situation kan bara du veta. Behöver du hjälp och råd så prata till exempel med din bank. Kanske har de ytterligare förslag. Men det är du som bestämmer. Det är din ekonomi. Ta ansvar för den.

Även om du bara kan börja med att spara en krona, börja med den!

Byt shopping mot rensa och organisera

Många är vi som har fått lön den här veckan. Årets ”fattigaste” månad är slut och affärerna svämmar över av shoppingtips inför stundande helg. Men stopp! Behöver vi verkligen fler saker? Varför inte byta ut en shoppingtur på stan mot att stanna hemma och rensa och organisera lite. Kanske hittar ni en hel del skatter där?

En fråga som jag ofta ställer mig, speciellt nu när vi ska bli en till, är om det är personerna i familjen som behöver utrymmet eller sakerna. Är det sakerna som behöver utrymmet så blir det en ganska dyr förvaring, iaf om man som jag bor i Stockholm.
Sen vi fick veta att vi skulle ha ett till barn har jag många gånger fått frågan om vi ska flytta till något större nu (vi bor i en trea). Och svaret är nej. Inte nu i alla fall. Vi har räknat på vad det skulle kosta att flytta till en större lägenhet i samma område (jag älskar området där vi bor!) men en flytt skulle innebära att vi skulle dubbla vår månadskostnad för boende och jag skulle med all sannolikhet inte ha råd att arbeta deltid. Och valet mellan att arbeta deltid, ha tid med mina barn och mindre stress eller ha en större lägenhet med plats för fler saker är inte så svårt.

Vi kommer helt enkelt att få rensa, sortera och prioritera ännu mer bland våra saker. Jag har hållit på att rensa, sortera och organisera hemma på allvar sen jag drabbades av utmattningssyndrom för två år sen. Att få mer utrymme och ta bort saker som tar energi och tid har varit en av de saker som hjälpt mig tillbaka.

Oavsett om ni vill rensa, sortera eller organisera för att må bra, få mer plats, mer energi, få in extrapengar eller vad det nu må vara så har jag samlat några tips på vägen.

Varför rensa/organisera?
– Spara tid
Ju mindre saker du har, ju mindre tid behöver du lägga på att till exempel städa.
– Få mer energi
Det här trodde jag var lite humbug innan jag började på riktigt, men ju mer saker som jag gör mig av med, ju fler fria ytor som jag får, ju bättre mår jag. Jag har inte en massa saker som står framme och samlar energi och damm, utan energin sparas till där den behövs som bäst.
– Spara pengar
Ju mer jag rensar ut, ju mindre benägen blir jag att ta in saker i mitt hem igen. Det känns onödigt att rensa ut saker ena veckan, för att i nästa köpa hem massor av nya.
– Få överblick
Precis som ovanstående tips så kan ordning och reda spara pengar då du får bättre överblick. Du upptäcker kanske att saker som du trodde att du behövde köpa, de har du redan hemma. Eller att du inte behöver köpa en ny topp, du har redan tjugo, bara det att några låg så långt ner i lådan att du glömt de.

Att börja
Att ta första steget kan ibland vara det svåraste. Här är några tips på hur man kan komma igång:
Börja med de saker som inte väcker känslor.
Samlar ni på prydnadselefanter och har gjort det sen barnsben så kanske de inte är det första som ni ska rensa ut. Om varje elefant har en egen historia och emotionell betydelse så kan de vara svåra att rensa ut. Hitta en annan ingång. Har ni kanske massor av böcker som ni inte läser och som ni bara tycker tar plats. Börja med de!
– Börja i ett rum.
Om man vill se snabba resultat så kan det vara bra att börja med ett rum i taget. Gå in i rummet med ”nya ögon”. Ser ni några saker direkt som bara står och samlar damm? Bort med de! Fortsätt med en sak i taget och jobba er igenom rummet.
– Börja med en kategori.
Ibland kan det vara så att man förvarar samma typ av saker på olika ställen. Har ni kläder i garderoben i hallen, i byrån i sovrummet och i en låda på vinden? Då kanske ett rum i taget inte är en bra idé. Det blir svårt att få en överblick över vad som finns och vad som kan sorteras bort och det kan även kännas jobbigt att behöva rensa bland samma typ av saker flera gånger. Samla istället ihop alla saker av samma kategori och börja med en kategori i taget.
– Känslor.
Ibland kan det vara svårt att komma igång då man är känslomässigt engagerad i sina saker. Ta hjälp av en utomstående som kan hjälpa er att se med andra ögon och ifrågasätta varje sak som ni vill spara.

Vad ska jag göra av det jag rensar ut?
Att ta fram en svart sopsäck och bara slänga allt som man rensar ut är effektivt, men ur miljösynpunkt inte så smart. Det finns andra sätt.
– Second hand.
Lämna in sakerna till second hand butiker.
– Sälj.
Sälj sakerna på Tradera, Blocket, loppis, vänner etc och tjäna samtidigt lite pengar till en dröm.
– Ge bort.
Bara för att ni tycker att något är skräp så kanske inte någon annan gör det. Och hamna inte i fällan och tänk att ”jag köpte den här för 1000 kr, ska jag verkligen GE bort den? Nej, jag behåller den.” Gör inte det! Har ni ingen glädje av prylen, låt någon annan få det.

Jag gjorde en stor rensning när jag var sjukskriven för utmattningssyndrom. När jag nu tittar mig omkring så är det många saker som jag inte var redo att rensa ut då, men som jag är redo för nu. Bli därför inte arga på er själva om ni hittar saker som ni egentligen inte behöver, men som ni inte har hjärta att rensa ut just nu. Den tiden kommer. Men lägg inte de sakerna i en låda på vinden, då kommer de aldrig att försvinna. Låt de ligga någonstans där de är lite synliga, så vet ni ganska snart om grejen ska vara kvar eller inte.

Jag skriver rensa, men det handlar lika mycket om att organisera och få koll. Men det hjälper inte att bara köpa en massa fina förvaringslådor och sen flytta runt sakerna, då blir ordning och reda ganska kortvarig.

För mig har det här hjälpt mig massor. Jag har känt att ju mer saker som försvunnit från mitt hem, ju mer ordning det blivit hemma, ju mer energi har jag fått och ju mer tid har jag över att lägga på annat.

Att få ordning hemma har hjälpt mig att hitta lugnet i mig själv och tid att bara ta det lugnt.

Olika sparmål, hur mycket ska jag spara?

Idag är det den 25 januari och löning för många av oss. Mig inberäknad. Men för första gången sen, ja, jag vet inte när, kommer det inte gå pengar från lönen till sparkontot utan tvärtom. Jag kommer vara tvungen att ”ta” pengar från sparkontot för att fylla upp den lilla lön som kom in.

Vilket är helt ok, för det är så vi har planerat för det här året och det är till det här syftet som ett våra sparmål har varit fokuserat på.

Det är meningen att det sparkontot ska tömmas under året, men ändå känns det lite som att jag stjäl från mig själv. Och det är en ganska vanlig känsla. Under mina år på bank har jag många gånger träffat människor som har sparat kapital, men som inte vill använda det, istället vill de låna pengar. Vilket vore en sak om pengarna till exempel var bundna i aktier och det skulle utlösa en väldig massa skatt om aktierna såldes av. Det kanske det inte är läge för just då. Eller om man kanske tror att man kan få högre avkastning på de placeringar man har än vad det kostar att låna (även om jag tycker det är lite tokigt resonerat, framtida avkastning är aldrig garanterad och att låna till konsumtion…). Men om pengarna bara finns på ett sparkonto så är det helt befängt att låna till konsumtion istället för att använda sina egna pengar.

Ofta beror det här på att man kanske inte har en tydlig plan för sitt sparande, man sparar bara på hög. Vi har till exempel ett Drömsparkonto där tanken är att pengarna ska användas för resor eller annan vardagslyx. De pengarna har jag aldrig dåligt samvete över att plocka från, själva syftet med det sparande är ju att de ska gå till resor. Skulle jag däremot börja ta ut pengar från ett sparande som jag har tänkt ska användas vid pension, ja, då skulle nog känslan vara en helt annan.

Hur mycket ska man då spara?
Det här är ju väldigt individuellt, men googlar man runt lite så verkar de flesta sparinstitut och ekonomiskt kunniga vara överens om att minst 10% av disponibel inkomst (inkomst efter skatt) ska sparas varje månad. För några är det här väldigt mycket pengar, för andra ingenting. Det beror såklart på hur den egna inkomsten ser ut, vad man har för utgifter, familjeförhållanden och konsumtionsmönster. Hur man kan få pengarna att räcka lite längre och/eller öka sparutrymmet finns det tips om i tidigare inlägg, till exempel saker som du inte behöver köpa eller sätt att få lite extra inkomst.
Men, ta ett aktivt beslut och bestäm dig för hur mycket som ska sparas varje månad. När lönen kommer, för över dessa pengar DIREKT. Tänk inte att du sparar det som blir kvar i slutet av varje månad, för med handen på hjärtat, hur mycket pengar brukar det finnas kvar på kontot då?
Och om det skulle finnas pengar kvar på kontot, så se det som en bonus. Du kan spara mer eller unna dig mer vardagslyx.

Hur ska jag spara?
Ja, även här verkar de flesta sparinstitut och ekonomiskt kunniga vara överens, det bästa är inte att lägga allt på hög utan att dela in sitt sparande i olika områden. Buffert för oförutsedda utgifter, Målsparande för att uppfylla drömmar och Pension/långsiktigt sparande för att inte behöva arbeta i all evig tid.

Tips på hur du kan spara.

En fördel med att dela in sitt sparande är att man kan ha olika risknivåer. För buffert och kortsiktigt sparande är ofta sparkonto bäst, för längre sparande kanske aktier eller fonder. Ta hjälp av din bank och låt de komma med tips och idéer.

Om man vill peppa sig själv lite extra att komma igång och spara, så hittade jag ett bra räkneverktyg där man kan beräkna hur mycket de sparade pengarna kommer ha växt vid olika månadsbelopp, olika räntor och olika sparhorisonter.

Tänk igen vad din plan för din privatekonomi är, sätt upp mål och framförallt, ha inte dåligt samvete för att du använder pengar till ett visst ändamål, om det är till det ändamålet du har sparat. Samla inte pengar på hög utan att ha en tanke bakom. Pengar är till för att användas, men du bestämmer när och hur!