Så fördelar jag mitt sparande

Det här inlägget publicerades först på Instagram, där ni hittar massor av fler tankar och tips.

Kommer ni ihåg att jag hade en planeringsdate med mig själv i slutet av förra året? Då la jag bl.a. upp en plan för hur jag ska fördela mitt sparande under 2018 vilket jag tänkte visa här. Den här planen utgår från mig och det bagage jag har med mig sen tidigare (vad gäller tex sparkapital, intresse och mål). Se därför inlägget som inspiration, inte något att kopiera rakt av.

– Basen i mitt sparande, dit 3/6 av månadens sparande går, är aktier. Här är mitt mål att om fem år kunna få utdelning som en del av min inkomst ist för lön och därför lägger jag stora delar av mitt löpande sparande hit

– 2/6 går till fonder som jag ser över årsvis. Detta är mitt långsiktiga pensionssparande

– 1/6 av sparandet är räntebärande. Jag har sedan tidigare en buffert som jag känner mig trygg med, men vill ändå fortsätta bygga på den löpande, för att maximera krockkudden om ngt skulle hända helt enkelt

– Självklart har jag ett Drömsparkonto. Det här kontot överför jag löpande pengar till, tex om det blir pengar över från den del i min budget som jag avsatt för konsumtion/nöjen/mm

OBS. Det här är hur jag fördelar mitt privata sparande. Vi har även familjegemensamt sparande.

Minimalisera ekonomin

Det här inlägget publicerades först på Instagram, där ni hittar massor av fler tankar och tips.

Jag läste någonstans att minimalism är en av trenderna för 2018. Att omge sig med färre saker är (ofta) bra både för själen, plånboken och miljö så ju fler som blir medvetna om detta desto bättre.

Ett område man inte får glömma att rensa ut är ekonomin. Här gömmer sig många penga- och ekonomitjuvar.

Till exempel:

Har du abonnemang du inte använder? Betalar du onödiga bankavgifter? Hur mycket betalar du för tv och telefon/mobil? Kan du förhandla om räntan på lån? Behöver du ha bil? Har du ett gymkort som inte används? Kan du bo mindre? Går det att få billigare elkostnader?

Osv.

Ekonomi är för många en källa till stress men genom att rensa ut och ta kontroll över pengatjuvar så kan man minska denna.

Själv ska jag besöka banken imorgon och säga upp ett kort jag inte längre använder, har du ngn pengatjuv att minimera?

Att umgås med liten budget

En frågeställning som jag ofta sett dyka upp i olika texter om downshifting och att leva på liten budget är hur man kombinerar det med sitt sociala liv. Igår fyllde jag år och jag började fundera på minnesvärda födelsedagsfester jag haft. En av de mest lyckade var min 30-årsfest, som inte var planerad som en budgetfest, men som blev det.

Här i Stockholm är avstånd ofta ett problem, jag och många av mina vänner bor i samma stad men på olika sidor så det är ofta enklast att mötas någonstans på mitten, vilket i sin tur betyder restaurang eller café. Vilket kostar pengar.
Sociala medier och matlagningsprogram gör också sitt till, att bjuda på ”köttbullar och makaroner” känns snålt och har man varken tid, energi eller pengar att laga storslagna trerättersmiddagar så är det lätt hänt att middagen inte blir av alls.
Hur löser man det?

Låt oss börja med den lyckade 30-årsfesten.

Då hade jag inte hamnat i utmattningssyndrom, inte skalat ner mitt liv, men däremot var jag gravid och varken ville eller orkade lägga för mycket energi på festplanerande. Så jag bestämde mig för knytkalas. Istället för presenter så fick alla gäster ta med sig något ätbart. Jag ville inte styra vad gästerna skulle ha med sig, dels för att göra det så enkelt som möjligt för mig, men framförallt för att låta gästerna göra det de är bäst på. Skulle det bli en middag med bara efterrätter, eller bara en massa pajer, så fick det väl bli så! En kväll utan allt från kostcirkeln klarar man nog. Själv hade jag gjort några basrätter, så att det åtminstone skulle finnas lite middagsmat.
Och det blev perfekt! Alla hade med sig olika saker och det var så roligt att se den buffé som bullades upp framför våra ögon. Det blev också ett naturligt samtalsämne för de gäster som inte kände varandra sedan tidigare, ”Vad hade du med dig?”
Min tanke med festen var inte att det skulle bli någon budgetfest, utan att jag i en tid när jag var ganska trött ändå skulle kunna samla mina vänner och fira min födelsedag. Och trots att festen blev ganska billig, tror jag inte att någon uppfattade den som snål eller budgetaktig.

De bästa träffarna är de som blir av.

Ibland brukar jag och en kompis träffas med våra barn efter förskolan och äta middag. Då är det ”makaroner och köttbullar” som gäller. Eller iaf den typen av mat. Och vet ni vad, jag kommer sällan ihåg vad vi ätit, men jag kommer ihåg känslan av att slippa laga mat själv, att få komma hem till någon annan mitt i veckan och bara vara lite… (Så mycket nu det går med en treåring!)

En tanke som slog mig igår när jag satt och funderade på det här med sociala aktiviteter var att jag sen jag ”gick in i väggen” och fått både mindre energi och mindre inkomst aldrig har umgåtts så mycket med andra människor som jag gjort de senaste åren. Faktiskt umgåtts. I kvantitet så har jag färre vänner nu och varje kväll är inte uppbokad, men i kvalitet så träffar jag de vänner jag har oftare än någonsin. Och det här är människor som känner mig utan och innan, de har varit med mig i både mot- och medgångar. För de kan jag bjuda på ”köttbullar och makaroner”. Vi kan träffas mitt i stan, men inte nödvändigtvis på ett café eller restaurang, utan lika gärna med picknick i en park.

Att knyta ihop säcken i det här inlägget har varit svårt. Jag har skrivit och raderat. Att minska stress och påverkan på ekonomi genom att minska sin umgängeskrets känns som ett konstigt spartips.
Poängen är väl ungefär densamma som i mitt förra inlägg. Alla måste själv välja vad de vill lägga pengar och energi på. Man kan inte både behålla kakan och äta den. Älskar man att gå på restaurang och eller bjuda på fantastiska middagar hemma, då ska man såklart fortsätta prioritera det. Men känner man sig stressad över situationen, så kanske man istället för att försöka släta över problemet med att bara beställa in vatten och en förrätt eller ha ångest i flera veckor över att bjuda tillbaka på en hemmamiddag, ska fundera över en mer långsiktig lösning.

Sedan jag verkligen satt mig ner och funderat på vad som är viktigt för mig när det gäller att umgås med vänner, så har frågan om pengar aldrig ens varit ett problem. Men jag har fått ta några tuffa beslut. Det har gjort ont.
Nu har blivit en icke-fråga. Ibland blir det hemmamiddag, ibland blir det picknick, ibland blir det restaurang. Men vi löser det, mina vänner och jag.

Enklaste kalastipset, muffins och tillbehörsbuffé.

Om att börja spara från noll

Jag har fått några frågor från er läsare om hur man ska gå tillväga i de fall som man börjar spara från noll. Buffert, långsiktigt sparande, drömmar, betala av lån, hur ska man tänka?

Trygghet först
Jag tycker personligen att tryggheten är det viktigaste. Drömmar blir i jämförelse med trygghet en lyx och långsiktigt sparande, ja, förhoppningsvis hinner man komma ikapp med det.
Så, att börja med att bygga en buffert är alltid bra.
Ta som exempel att du får ut 20 000 kr per månad. Enligt rekommendationer från olika sparinstitut och experter så bör du spara 10% av disponibel inkomst per månad, i detta fall 2000 kr. Med en buffert på två månadslöner, 40 000 kr, så skulle det ta 20 månader att bygga upp en buffert.
Kanske är det så att du hittar fler sätt att spara pengar på, från mindre konsumtion, ökade inkomster eller genom tipsen från Drömsparkontot. Det kanske går betydligt fortare att bygga en buffert än 20 månader.

Drömmar och långsiktigt sparande
När du väl byggt upp en buffert så finns den där som en trygghet för dig. Så länge du inte behöver ta pengar från bufferten, behöver du heller inte överföra mer pengar till den. Låt den vara två månadslöner.
Det är nu du kan fokusera på att bygga ett kapital för drömmar och för långsiktigt sparande. Och här är det ju väldigt individuellt hur du gör och hur mycket du vill spara. Vad har du för drömmar? När vill du att drömmen ska uppfyllas? Hur mycket pengar behöver du spara? Kanske har du ingen specifik dröm just nu? Fortsätt ändå att spara, framförallt för att slippa hamna i ett läge där du börjar konsumera den del av din inkomst som du tidigare sparade. Det är kanske nu du ska börja investera i aktier eller fonder och bygga din första miljon?
Hur mycket du ska spara för lång sikt beror såklart på vilken ålder du är i och när du tänker använda de här pengarna. Är du 20 år och ska använda pengarna när du fyller 60 år så kanske du inte behöver spara lika mycket per månad som om du vore 50 år och ska använda pengarna vid 60 års ålder. I ett tidigare inlägg så länkade jag till ett räkneverktyg där man kan räkna ut hur stor slutsumman blir vid olika placeringshorisonter, månadssummor och räntor.

Om jag har lån, hur gör jag då?
En fråga jag fick var om det fanns konsumtions lån, hur ska man tänka då? För det första ska man såklart titta vad det är för lån. Vad har de för räntor? Vad kostar de per månad? Om det är flera lån så kanske de går att baka ihop för att få ner räntekostnaden. Och det är såklart jättebra att få bort lånen så snabbt som möjligt, men personligen tycker jag ändå att man ska spara en liten del i buffert ändå. Om du fokuserar allt på att få bort lånen och inte bygger någon som helst buffert, vad händer då om säg ett halvår när det dyker upp en oväntat utgift? Om det inte finns någon buffert eller utrymme i månadsekonomin att betala den här utgiften, behöver du då ta ytterligare ett lån för att betala den kostnaden? Det kanske slutar med att du står med två lån att betala av.
Så kanske kan en del av de 10% som ska sparas varje månad gå till buffert och allt annat, inklusive extra inkomster, kan gå till att betala av lånet?

Men, jag vill verkligen poängtera, det här är vad jag personligen tycker och hur du och din situation ser ut kan jag inte uttala mig om. Har lånen börjat gå till inkasso eller närmar sig Kronofogden, ja, men då är det väl självklart att allt fokus ska läggas på att betala av de. Sätt dig ner och bena ut hur din situation ser ut.

Jag har inte råd att spara 10 %
Nej, det är det inte alla som har. Och ha inte dåligt samvete för det. Eller tänk inte heller att det då inte spelar någon roll att bygga sparande överhuvudtaget. Det viktiga är att komma igång. Ta kontroll över din ekonomi. I ett av mina första inlägg så skrev jag om det här och hur viktigt det är att komma igång, oavsett om det gäller 5 kr eller 2000 kr i månaden.

Ovanstående är hur jag tänker. Hur jag skulle ha gjort. Men vilken lösning som är bäst för dig i din situation kan bara du veta. Behöver du hjälp och råd så prata till exempel med din bank. Kanske har de ytterligare förslag. Men det är du som bestämmer. Det är din ekonomi. Ta ansvar för den.

Även om du bara kan börja med att spara en krona, börja med den!

Föräldraledig, budget, fasta kostnader

Om några veckor väntas vårt andra barn och året 2017 kommer därför att bestå av att jag är föräldraledig och har inkomst efter det. Även min man kommer att ta ut en hel del ledighet och vi kommer försöka vara hemma så mycket som möjligt hela familjen.

Det här skulle kunna vara den perfekta ”ursäkten” att inte spara något, vår inkomst minskar drastiskt och vi kommer behöva vända på varje krona. Och ja, en del av vårt sparande kommer vi att behöva frysa, framförallt vårt gemensamma, men sparande till oss privat och till våra barn kommer vi att fortsätta med.
När vi planerat vår föräldraledighet och de inkomster som vi kommer ha under året så har vi försökt vara generösa mot oss själva och hitta en balans. Det är inte roligt att vara hemma om vi måste leva på luft och vatten och vi har därför fokuserat mycket på att minska kostnaderna, så att vi kan unna oss lite vardagslyx då och då. Förutom att minska små utgifter i vardagen så har vi även sett över våra fasta kostnader. Beroende på hur er situation ser ut kan det finnas många kronor att spara.

Exempel på kostnader att se över:
– El
– Försäkringar
– Prenumerationer på tidningar
– TV-abonnemang
– Telefon
– Kostnader för bil/kollektivtrafik
– Ränta på lån
– Internet

Det finns massor av bra sajter för att jämföra ovanstående, bland annat Compricer och elskling.se.
Har ni bostadslån eller andra konsumtions lån så kan man spara många kronor på att förhandla ränta. Kontakta er bank och starta en diskussion. Men kom-i-håg, de flesta banker ger inte bara rabatt hur som helst, utan ladda upp med bra förhandlingsargument och vad banken kan få av er i utbyte. Kanske starta någon typ av sparande?

Efter att vårt första barn föddes för snart fyra år sedan (i april!) så startade vi ett ”drömsparkonto” dit vi överförde alla små slantar som vi sparade på minskade utgifter i vardagen och extra inkomster (se mer om dessa under Smarta tips). Det blir mer än vad man tror och i år kommer vi att tömma det kontot för att lägga pengarna på att ha råd att vara hemma tillsammans. Hur vi lyckades fylla det här kontot kommer i ett inlägg på tisdag, så håll utkik!