Olika sparmål, hur mycket ska jag spara?

Idag är det den 25 januari och löning för många av oss. Mig inberäknad. Men för första gången sen, ja, jag vet inte när, kommer det inte gå pengar från lönen till sparkontot utan tvärtom. Jag kommer vara tvungen att ”ta” pengar från sparkontot för att fylla upp den lilla lön som kom in.

Vilket är helt ok, för det är så vi har planerat för det här året och det är till det här syftet som ett våra sparmål har varit fokuserat på.

Det är meningen att det sparkontot ska tömmas under året, men ändå känns det lite som att jag stjäl från mig själv. Och det är en ganska vanlig känsla. Under mina år på bank har jag många gånger träffat människor som har sparat kapital, men som inte vill använda det, istället vill de låna pengar. Vilket vore en sak om pengarna till exempel var bundna i aktier och det skulle utlösa en väldig massa skatt om aktierna såldes av. Det kanske det inte är läge för just då. Eller om man kanske tror att man kan få högre avkastning på de placeringar man har än vad det kostar att låna (även om jag tycker det är lite tokigt resonerat, framtida avkastning är aldrig garanterad och att låna till konsumtion…). Men om pengarna bara finns på ett sparkonto så är det helt befängt att låna till konsumtion istället för att använda sina egna pengar.

Ofta beror det här på att man kanske inte har en tydlig plan för sitt sparande, man sparar bara på hög. Vi har till exempel ett Drömsparkonto där tanken är att pengarna ska användas för resor eller annan vardagslyx. De pengarna har jag aldrig dåligt samvete över att plocka från, själva syftet med det sparande är ju att de ska gå till resor. Skulle jag däremot börja ta ut pengar från ett sparande som jag har tänkt ska användas vid pension, ja, då skulle nog känslan vara en helt annan.

Hur mycket ska man då spara?
Det här är ju väldigt individuellt, men googlar man runt lite så verkar de flesta sparinstitut och ekonomiskt kunniga vara överens om att minst 10% av disponibel inkomst (inkomst efter skatt) ska sparas varje månad. För några är det här väldigt mycket pengar, för andra ingenting. Det beror såklart på hur den egna inkomsten ser ut, vad man har för utgifter, familjeförhållanden och konsumtionsmönster. Hur man kan få pengarna att räcka lite längre och/eller öka sparutrymmet finns det tips om i tidigare inlägg, till exempel saker som du inte behöver köpa eller sätt att få lite extra inkomst.
Men, ta ett aktivt beslut och bestäm dig för hur mycket som ska sparas varje månad. När lönen kommer, för över dessa pengar DIREKT. Tänk inte att du sparar det som blir kvar i slutet av varje månad, för med handen på hjärtat, hur mycket pengar brukar det finnas kvar på kontot då?
Och om det skulle finnas pengar kvar på kontot, så se det som en bonus. Du kan spara mer eller unna dig mer vardagslyx.

Hur ska jag spara?
Ja, även här verkar de flesta sparinstitut och ekonomiskt kunniga vara överens, det bästa är inte att lägga allt på hög utan att dela in sitt sparande i olika områden. Buffert för oförutsedda utgifter, Målsparande för att uppfylla drömmar och Pension/långsiktigt sparande för att inte behöva arbeta i all evig tid.

En fördel med att dela in sitt sparande är att man kan ha olika risknivåer. För buffert och kortsiktigt sparande är ofta sparkonto bäst, för längre sparande kanske aktier eller fonder. Ta hjälp av din bank och låt de komma med tips och idéer.

Om man vill peppa sig själv lite extra att komma igång och spara, så hittade jag ett bra räkneverktyg där man kan beräkna hur mycket de sparade pengarna kommer ha växt vid olika månadsbelopp, olika räntor och olika sparhorisonter.

Tänk igen vad din plan för din privatekonomi är, sätt upp mål och framförallt, ha inte dåligt samvete för att du använder pengar till ett visst ändamål, om det är till det ändamålet du har sparat. Samla inte pengar på hög utan att ha en tanke bakom. Pengar är till för att användas, men du bestämmer när och hur!