Om att börja spara från noll

Jag har fått några frågor från er läsare om hur man ska gå tillväga i de fall som man börjar spara från noll. Buffert, långsiktigt sparande, drömmar, betala av lån, hur ska man tänka?

Trygghet först
Jag tycker personligen att tryggheten är det viktigaste. Drömmar blir i jämförelse med trygghet en lyx och långsiktigt sparande, ja, förhoppningsvis hinner man komma ikapp med det.
Så, att börja med att bygga en buffert är alltid bra.
Ta som exempel att du får ut 20 000 kr per månad. Enligt rekommendationer från olika sparinstitut och experter så bör du spara 10% av disponibel inkomst per månad, i detta fall 2000 kr. Med en buffert på två månadslöner, 40 000 kr, så skulle det ta 20 månader att bygga upp en buffert.
Kanske är det så att du hittar fler sätt att spara pengar på, från mindre konsumtion, ökade inkomster eller genom tipsen från Drömsparkontot. Det kanske går betydligt fortare att bygga en buffert än 20 månader.

Drömmar och långsiktigt sparande
När du väl byggt upp en buffert så finns den där som en trygghet för dig. Så länge du inte behöver ta pengar från bufferten, behöver du heller inte överföra mer pengar till den. Låt den vara två månadslöner.
Det är nu du kan fokusera på att bygga ett kapital för drömmar och för långsiktigt sparande. Och här är det ju väldigt individuellt hur du gör och hur mycket du vill spara. Vad har du för drömmar? När vill du att drömmen ska uppfyllas? Hur mycket pengar behöver du spara? Kanske har du ingen specifik dröm just nu? Fortsätt ändå att spara, framförallt för att slippa hamna i ett läge där du börjar konsumera den del av din inkomst som du tidigare sparade. Det är kanske nu du ska börja investera i aktier eller fonder och bygga din första miljon?
Hur mycket du ska spara för lång sikt beror såklart på vilken ålder du är i och när du tänker använda de här pengarna. Är du 20 år och ska använda pengarna när du fyller 60 år så kanske du inte behöver spara lika mycket per månad som om du vore 50 år och ska använda pengarna vid 60 års ålder. I ett tidigare inlägg så länkade jag till ett räkneverktyg där man kan räkna ut hur stor slutsumman blir vid olika placeringshorisonter, månadssummor och räntor.

Om jag har lån, hur gör jag då?
En fråga jag fick var om det fanns konsumtions lån, hur ska man tänka då? För det första ska man såklart titta vad det är för lån. Vad har de för räntor? Vad kostar de per månad? Om det är flera lån så kanske de går att baka ihop för att få ner räntekostnaden. Och det är såklart jättebra att få bort lånen så snabbt som möjligt, men personligen tycker jag ändå att man ska spara en liten del i buffert ändå. Om du fokuserar allt på att få bort lånen och inte bygger någon som helst buffert, vad händer då om säg ett halvår när det dyker upp en oväntat utgift? Om det inte finns någon buffert eller utrymme i månadsekonomin att betala den här utgiften, behöver du då ta ytterligare ett lån för att betala den kostnaden? Det kanske slutar med att du står med två lån att betala av.
Så kanske kan en del av de 10% som ska sparas varje månad gå till buffert och allt annat, inklusive extra inkomster, kan gå till att betala av lånet?

Men, jag vill verkligen poängtera, det här är vad jag personligen tycker och hur du och din situation ser ut kan jag inte uttala mig om. Har lånen börjat gå till inkasso eller närmar sig Kronofogden, ja, men då är det väl självklart att allt fokus ska läggas på att betala av de. Sätt dig ner och bena ut hur din situation ser ut.

Jag har inte råd att spara 10 %
Nej, det är det inte alla som har. Och ha inte dåligt samvete för det. Eller tänk inte heller att det då inte spelar någon roll att bygga sparande överhuvudtaget. Det viktiga är att komma igång. Ta kontroll över din ekonomi. I ett av mina första inlägg så skrev jag om det här och hur viktigt det är att komma igång, oavsett om det gäller 5 kr eller 2000 kr i månaden.

Ovanstående är hur jag tänker. Hur jag skulle ha gjort. Men vilken lösning som är bäst för dig i din situation kan bara du veta. Behöver du hjälp och råd så prata till exempel med din bank. Kanske har de ytterligare förslag. Men det är du som bestämmer. Det är din ekonomi. Ta ansvar för den.